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Todo lo que tenés que saber para sacar un préstamo hipotecario

Es el préstamo más buscado, el más largo y el que nos permite alcanzar uno de nuestros proyectos más importantes: alcanzar la casa propia. Aquí te mostramos 5 consejos a tener en cuenta.
miércoles, 13 de abril de 2011 · 00:00
1 - Tener en efectivo entre el 20% y el 40% del inmueble.

Generalmente los bancos prestan entre el 60% al 80% del valor de la casa. Por ejemplo, tomando el 70% para un depto de u$s80.000. Se debe contar con u$s24.000 o el equivalente en pesos $97.200. 

2- Medir cuanto podemos pedir según nuestros ingresos

Las cuotas no pueden superar más del 30% o 40% del total de los ingresos. Esta tabla te puede ayudar de guía para ver a que inmueble podes acceder con tus ingresos o los del grupo familiar.

Ingresos por $6000, inmueble de u$s43.000

Ingresos por $8000, inmueble de u$s58.000

Ingresos por $10.000, inmueble de u$s72.000

Ingresos por $15.000, inmueble de u$s108.000

3 - Mirar el costo financiero total (CFT) antes que la tasa nominal del préstamo.

La cuota de un préstamo hipotecario generalmente está compuesta por: capital + intereses + seguro de vida + seguro de incendio + gastos administrativos.

Como la tasa nominal contempla solo el capital y el interés. El CFT es lo que realmente refleja el costo del préstamo. Siempre es muy útil pedir la simulación de las cuotas.

4- La opción de tasa fija es la de menor plazo y cuotas más altas.

Existen tres alternativas de tasas: fija, variable y combinada. Lo que marca la diferencia entre cada una es el plazo y el valor de las cuotas.

La opción de tasa fija siempre va a ser más corta que la variable. Esto hace que nos pidan mayores ingresos para poder pagar una cuota más alta.

Ej: para financiar el 70% del depto de u$s80.000 ($225.000), en la opción fija a una tasa del 17,5% obtendríamos un préstamo a 10 años con una cuota fija de $4.100. El CFT (Costo financiero total) sería del 21% y necesitaríamos demostrar ingresos por $13.600 para que nos permitan pagar esa cuota.

En el caso que quisiéramos financiarnos a mayor plazo, por ej. 20 años, probablemente debamos optar por la tasa variable o combinada. Con estas opciones se puede acceder a un monto mayor y cuotas más bajas.

Ej: los $225.000 los podríamos financiar a tasa variable del 16,4% a 20 años. Pagaríamos una cuota de $3.300. Un CFT del 19,6% y se necesitarían ingresos por $11.000.

En el caso de optar por la tasa Combinada. Pagaríamos 3 años cuotas fijas de $3.200 a una tasa de 15,9% y el resto de $3.300 variables a 16,5%. El CFT en esta opción sería aproximadamente del 19,3%.

5 - Analizar los gastos de otorgamiento y de cancelación

Los gastos de otorgamiento son un porcentaje fijo del monto del préstamo que disminuye cuanto más alto es el monto que se pide prestado. Se pagan al inicio del préstamo y suelen ser entre el 2% y 4% del monto prestado. Estos gastos suelen incluir honorarios del escribano, gastos administrativos, tasaciones, etc. Se debe averiguar bien como están compuestos porque de lo contrario estos nos los podrían cobrar por separado.

Por otro lado, también hay que considerar si nos cobran costos por anticipar cuotas. Algunos planes lo bonifican, pero usualmente lo suelen cobrar y es un porcentaje del monto a cancelar.

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